贷款推销电话为何频频来袭？实探信贷圈的“金九银十”

“金九银十”是银行信贷圈颇为流行的说法。中国证券报记者从多位银行人士处获悉，九月和十月是一些银行开启下一年度开门红活动的时段，放款政策会略为宽松，而且这段时间客户用款和资金周转需求量较大。

当下，“金九银十”渐近尾声，很多贷款推销电话打得更猛了。有不少消费者向记者反映，最近频繁接到此类电话。电话那头是所谓银行信贷经理、专员热情介绍一些银行的贷款产品，邀约电话这头的消费者线下办理贷款，额度和利率颇具吸引力。

记者调研了解到，上述贷款推销电话很多由贷款中介拨出。业内人士表示，这些贷款中介在电话里只推荐某家银行的产品，其实他们基本都同时服务多个资金方。有些贷款中介与银行内部人员关系密切，可以使银行贷款审批标准有所降低，还有一些贷款中介利用信息差对多个资金方的产品进行尝试，变相收取服务费。

贷款推销电话变多了

“我们平时经常听到‘金九银十’的说法，其实银行贷款也存在‘金九银十’。从银行方面来说，九月和十月一般是银行开门红的时间，放款政策比较宽松，因为到了年底，银行通常就没有那么多放款任务了，放款政策自然会收紧。从客户方面来说，这个时间段是传统的消费旺季，用款和资金周转的需求均会比较大。”光大银行华北某支行相关负责人告诉记者。

“金九银十”也成了不少贷款中介的“冲单时刻”。近日有不少消费者反映，贷款推销电话又多了起来。

“我是邮储银行助贷中心的，快10月末了，我们新推出一款贷款产品，利息低至3.6%，最高可贷200万元。这款产品不是一直都有，就截止到本月底。月底前过来办理，批款把握比较大。”日前，北京白领小雪接到一通贷款推销电话。

带着好奇和打算进一步了解的想法，小雪加了该推销人员的微信并进行了详细询问。原来，这位自称银行信贷经理的胡女士并不是邮储银行员工，而是来自北京一家贷款中介机构。“我查了这家公司，发现它曾经是一家典当行，起初还有点兴趣，但了解一些情况后还是放弃了借款打算。”小雪说。

据小雪介绍，之后胡女士又发来多条消息——“今天有款产品，是近期给一家科技公司员工做的团办，有位客户大姐获批38.8万元额度，她刚给我发消息说不用这个名额了。您要是办的话，我直接把团办名额转给您，有身份证和银行卡即可给您放款，产品只保留3天。”“你名下的公积金、社保、保单、车、房、烟草证都可用来提升贷款额度。”“征信没有当前逾期、连三累六的记录，查询多、负债高都没关系，可以线下操作。”

贷款推销电话已经成为城市白领每天收到最多的一类电话。除了信贷旺季因素以外，有业内人士表示，前段时间一些社交平台开始对助贷相关内容进行限制，贷款中介有重新回归电销的趋势，这也在无形中增加了消费者接到贷款推销电话的可能性。

门路多？套路多！

多位业内人士表示，贷款中介借用银行之名展业是非常普遍的做法，自称是银行相关部门员工，比贷款中介角色能获得消费者更多的信任感和更少的抵触情绪。

事实上，市场上一些依法合规经营的贷款中介机构，也会成为银行分支机构青睐的获客渠道之一。特别是在行业近年来大力推进普惠小微贷款发展的背景下，针对小微客户的拓客渠道显得更加重要。业内人士认为，基层银行与合规贷款中介牵手，与总行一起拥抱互联网平台，帮助消费者匹配适合的贷款产品无可厚非。此类贷款中介或助贷机构一般是通过撮合银行与客户达成借贷协议，从银行赚取佣金或手续费。

但市场上还存在一些游走于法律和规则边缘甚至不法的贷款中介。“有些贷款中介机构通过不正当手段找到或买到客户信息。给你打电话的时候说得天花乱坠，到了签单的时候就会巧立名目收费，最后可能是骗消费者撸网贷。”北京一位资深助贷行业人士告诉记者，“一些贷款中介推销的本来就是线上产品，一家银行拒贷，他们就会力推另外一个利率贵点、风控松点的资金方。相关资金方不仅限于银行，这些贷款中介总能找到一个愿意放款的资金方。”

据了解，邀约客户线下签单成为不少贷款中介的惯常做法。“邀请客户去线下场所贷款，如果是正规机构，线下签约有助于核实客户身份、贷款用途等信息，但也有不法贷款中介虚构所谓签约中心等，给消费者设下圈套。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说。

“有些贷款中介会利用信息差和借款人对贷款流程的不熟悉，夸大征信花、负债高等问题，甚至编造问题，变相收取服务费。”上述资深助贷行业人士表示，走银行内部特殊渠道、与风控部门合作等，经常会成为贷款中介收取高额费用的噱头，一些不法贷款中介甚至会诱导消费者办理“AB贷”——告知客户A资质不够，需要找到资质较好的B作为担保人。其实，在贷款办理过程中，贷款中介利用B的身份信息申请贷款，贷款资金由A使用。

此外，与“106开头短信”群发系统运营商合作，以银行名义发送营销短信、诱导消费者办理贷款；在贷款办理期间，通过编造、伪造文件、材料等骗取贷款等，也是不法贷款中介的惯用手段。

招联首席研究员董希淼表示，金融信息存在不对称性，消费者对金融机构的产品、服务、收费等不尽了解。部分消费者寄希望于贷款中介获取贷款，或者对不法贷款中介的各种骗术缺乏识别能力，最终蒙受损失。

加强监管规范行业发展

“监管部门应不断完善监管制度与法律，规范贷款中介业务发展，完善银行机构与贷款中介机构合作制度，落实业务主体责任和消费者合法权益保护机制；加大违法违规成本，增强监管震慑力。同时，还需畅通消费者投诉渠道，并建立高效处置机制。”周茂华建议。

董希淼表示，金融监管部门应推动完善法律法规和监管制度，加强与公安、法院等部门协同，进一步防范和打击不法贷款中介，提高不法贷款中介违法违规成本。银行机构要增强合规意识和风险意识，杜绝与非法贷款中介合作。

“需加强对银行基层机构、客户经理日常行为的规范和排查，对银行基层机构和员工违法违规行为及时进行处罚。同时，对于部分相对规范的贷款中介，要实行总行准入制度，从源头上严格把关。”董希淼补充道。

为了更好规范贷款中介和助贷行业发展，中关村互联网金融研究院相关负责人建议，应实现其“公开化、阳光化”的运营模式，工商部门应将“贷款代办”“贷款经纪”“贷款顾问”等关键词列入营业执照的经营范围之中，为行业提供明确的法规依据；加强贷款中介行业的标准化、规范化建设并实施牌照化管理，提高行业准入门槛，过滤掉那些不符合要求、不规范的贷款中介机构，同时贷款中介从业人员须获得相应的执业资格，方可进入市场承接相关业务。

今年7月以来，不少银行发布风险提示，提醒投资者警惕不法贷款中介风险。多家银行在声明中称，未与任何贷款中介机构或个人开展贷款业务合作，从未委托任何贷款中介机构或个人代收贷款资料和代为开展贷款调查，从未委托任何贷款中介机构或个人办理“过桥”“转贷”“贷款提额”等业务。

还有银行表示，如发现第三方冒充银行进行虚假宣传、提供信贷咨询并收取中介费，将依法追究法律责任。此外，部分地方监管部门、行业自律组织也重拳出击，开展打击整治不法贷款中介专项行动，对一些不法贷款中介公司进行了清退。

但也有业内人士坦言，贷款中介行业存在监管盲区、人员流动性大，要根治相关乱象还需多方合力，加强金融监管部门与公安、法院等部门协同发力，对不法贷款中介进行有效整顿。